노후 대비 필수! 연금저축 vs 연금보험 완벽 비교

 

안녕하세요.

디지털노매드를 꿈꾸는 기획자 그린입니다.

 

혹시 여러분은 노후 준비를 잘 해두셨나요?

저는 이제 막 40대에 접어들었는데요.

제가 국민연금을 수령할 나이가 되면 고갈되어 못 받을 가능성이 커지는 현실을 직면하면서, 

노후 준비를 철저하게 하고 있습니다.

미래의 경제적 안정성을 확보하기 위해 다양한 방법을 찾다가,

연금저축과 연금보험이 노후 대비의 대표적인 금융 상품임을 알게 되었습니다.

이 두가지 상품은 각각의 장단점과 특성을 가지고 있어, 개인의 재무 상황과 목표에 따라 선택이 달라질 수 있습니다.

 

노후 대비와 세금 절약을 동시에 할 수 있는 연금저축에 대해 고민하고 계신가요?

혹시 저처럼 결혼을 예정하고 있지만 아이는 갖지 않을 계획이라면,

연금저축계좌를 통해 효과적으로 노후 자금을 마련하고 세액 공제 혜택도 받을 수 있습니다.

이번 글에서는 연금보험과 연금저축에 대해 알아보고,

나의 재무 상황에 맞는 전략을 자세히 살펴보겠습니다.

 

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연금보험

 

연금보험은 보험 회사가 제공하는 상품으로,

보험 계약자가 일정 기간 동안 보험료를 납입하면, 만기가 되었을 때부터 연금을 지급받을 수 있는 형태입니다.

 

1. 보장성: 연금보험은 보험의 일종이기 때문에, 일정 기간 동안 사망, 질병 등의 위험에 대비한 보장 기능을 포함하고 있습니다.
2. 납입 방식: 월, 분기, 반기, 연 단위 등으로 납입할 수 있으며, 보험료는 계약 시 정한 금액을 일정 기간 동안 납입하게 됩니다.
3. 연금 수령 방식: 일정 연령(보통 55세 또는 60세)부터 연금을 수령할 수 있으며, 평생 연금형, 정기연금형 등 다양한 방식으로 수령 가능합니다.
4. 세제 혜택: 연금보험의 보험료는 소득세법상 연금저축의 세액 공제를 받을 수 있으며, 연금 수령 시 일정 부분 비과세 혜택이 주어집니다.
5. 운용 방식: 보험사가 자금을 운용하며, 고정금리형, 변동금리형 등으로 나눌 수 있습니다. 일부 상품은 투자 성과에 따라 연금액이 변동될 수 있습니다.

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연금저축

 

연금저축은 은행, 증권사, 보험사 등 금융기관에서 제공하는 개인연금 상품으로,

세제 혜택을 통해 노후 자금을 마련하는 데 도움을 주는 상품입니다. 

 

1. 저축성: 연금저축은 주로 저축을 통한 노후 대비에 초점을 맞추고 있습니다. 따라서 보장 기능보다는 적립 및 운용에 중점을 둡니다.
2. 납입 방식: 자유롭게 납입할 수 있으며, 월납, 연납 등 선택 가능합니다. 납입 금액은 연간 1,800만 원까지 허용됩니다.
3. 연금 수령 방식: 55세 이후부터 연금을 수령할 수 있으며, 수령 방식은 평생 연금형, 일정 기간 연금형, 일시금 수령형 등이 있습니다.
4. 세제 혜택: 연간 납입액(최대 400만 원)에 대해 세액 공제를 받을 수 있습니다. 다만, 연금 수령 시 세금이 부과됩니다. 수령 시점에서는 연금소득세가 적용됩니다.
5. 운용 방식: 연금저축은 자산 운용 방식에 따라 예금, 펀드, 보험 등 다양한 방식으로 나뉘며, 본인의 투자 성향에 맞게 선택할 수 있습니다.

 

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연금보험과 연금저축의 주요 차이점은?

 

연금보험과 연금저축은 모두 노후 대비를 위한 금융 상품이지만, 목적과 특성에서 차이가 있습니다.

다음은 이 두 가지 상품의 주요 차이점을 요약한 것입니다:

 

 

1. 목적

• 연금보험: 보험의 보장 기능과 함께 노후 대비를 제공합니다. 즉, 일정 기간 동안 사망, 질병 등의 위험을 보장하면서 노후 자금을 마련하는 것이 목적입니다.
• 연금저축: 주로 저축과 투자를 통한 노후 자금 마련에 중점을 둡니다. 보장 기능보다는 자산의 적립과 운용에 초점을 맞추고 있습니다.

 

2. 보장 기능

• 연금보험: 사망, 질병 등 위험에 대한 보장을 포함합니다. 보험료를 납입하는 동안 보험 혜택을 받을 수 있습니다.
• 연금저축: 보장 기능이 없거나 매우 제한적입니다. 주된 목적이 저축과 투자이기 때문에 보장보다는 자산 운용이 주요 기능입니다.

 

3. 납입 방식

• 연금보험: 고정된 보험료를 계약 기간 동안 일정하게 납입합니다. 월, 분기, 반기, 연 단위 등으로 납입할 수 있습니다.
• 연금저축: 자유로운 납입이 가능합니다. 월납, 연납 등 선택이 가능하며, 연간 납입 한도가 있습니다(최대 1,800만 원).

 

4. 연금 수령 방식

• 연금보험: 정해진 연령(보통 55세 또는 60세)부터 연금을 수령할 수 있으며, 평생 연금형, 정기 연금형 등 다양한 방식이 있습니다.
• 연금저축: 55세 이후부터 연금을 수령할 수 있으며, 수령 방식은 평생 연금형, 일정 기간 연금형, 일시금 수령형 등이 있습니다.

 

5. 세제 혜택

• 연금보험: 보험료에 대한 소득세 공제 혜택과 연금 수령 시 비과세 혜택이 있습니다.
• 연금저축: 연간 납입액에 대해 세액 공제 혜택이 있으며, 수령 시 연금소득세가 부과됩니다.

 

6. 운용 방식

• 연금보험: 보험사가 자금을 운용합니다. 고정금리형, 변동금리형 등 다양한 운용 방식이 있으며, 보험사의 운용 성과에 따라 연금액이 결정됩니다.
• 연금저축: 다양한 금융기관에서 제공하는 상품을 통해 개인이 자산을 운용합니다. 예금, 펀드, 보험 등 여러 형태로 운용할 수 있습니다.

 

7. 유연성

• 연금보험: 보험 계약 조건에 따라 유연성이 제한될 수 있습니다. 해지 시 페널티가 있을 수 있습니다.
• 연금저축: 상대적으로 유연성이 높습니다. 자산 운용 방식을 선택할 수 있으며, 중도 해지가 가능한 경우가 많습니다.

 

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고려사항

 

현재 재무 상황 요약

• 연봉: 5,000~5.500만원
• 월 부수입: 200~300만원
• 현재 보유 연금보험: 월 납 27만원,10년 납입, 65세 개시, 현재 만기 (총 납입금액 3,240만원)
• 운용 중인 금융 상품: 
  • ＫＢ국민 만능ＩＳＡ(일임형): 월 20만 원 납부
  • 개인형 IRP(적립겸용): 월 10만 원 납부
  • 주택청약종합저축: 월 10만 원 납부

 

선택 기준

1. 보장 필요성: 현재 보유한 연금보험 외에 추가적인 보장이 필요한지 여부.
2. 세제 혜택: 세액 공제 혜택을 최대한 활용하고 싶은지 여부.
3. 자산 운용: 자산을 적극적으로 운용하고 싶은지, 아니면 안정적인 수익을 원하는지 여부.
4. 유연성: 납입과 인출의 유연성을 중시하는지 여부.

 

상품별 추천 방향

 

1.연금저축

   저축과 투자를 통해 자산을 증식하고 세액 공제 혜택

1. 세액 공제 혜택: 연간 납입액(최대 400만 원)에 대해 세액 공제를 받을 수 있어, 소득세를 절약할 수 있습니다.
2. 투자와 저축: 다양한 투자 옵션을 통해 자산을 증식할 수 있으며, 본인의 투자 성향에 맞춰 자산을 운용할 수 있습니다.
3. 유연한 납입: 자유롭게 납입할 수 있으며, 월 부수입이 충분히 있어 연간 납입 한도 내에서 추가적인 납입이 가능합니다.

2. 연금보험

     안정적인 연금 수령과 함께 보장 기능 제공

1. 보장 기능: 추가적인 보장 기능이 필요할 경우, 연금보험을 통해 사망, 질병 등의 위험에 대비할 수 있습니다.
2. 안정적인 연금 수령: 보험사가 운용하는 자산을 통해 안정적인 연금 수령을 원하는 경우 적합합니다.

 

 

세액 공제 혜택과 자산 증식에 중점을 둔다면 연금저축 

보장 기능과 안정적인 연금 수령을 원한다면, 연금보험

 

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나의 선택은? 연금저축

 

저의 경우는 이미 보장성 보험은 충분히 들어져 있다는 판단하에,

세액 공제 혜택과 자산 증식에 중점을 둔 연금저축으로 선택했습니다.

 

 

세액공제

• 세액 공제 한도:
  • 연금저축계좌 납입 금액 연 최대 400만원 세액 공제 가능. 개인형 IRP와 합산시 최대 700만원 공제

• 세액 공제율:
  • 종합소득이 5,500만 원 이하인 경우: 납입액의 16.5% 공제
  • 종합소득이 5,500만 원 초과인 경우: 납입액의 13.2% 공제
• 현재 납입 계획과 세액 공제 계산: 연간 300만원 
  
  • 현재 개인형 IRP에 월 10만원, 연간 120만원 납입 중
  • 연금저축계좌에 추가로 월 15만원, 연간 180만원을 납입 예정

• 세액 공제 계산 
  1. 종합소득 5,500만원 이하:
  • 공제율: 16.5%
  • 세액 공제액: 300만 원 × 16.5% = 49.5만 원
  2. 종합소득 5,500만원 초과:
  • 공제율: 16.5%
  • 세액 공제액: 300만 원 × 16.5% = 49.5만 원

 

결론

 

연금저축계좌에 월 15만원, 개인형 IRP에 월 10만원을 납부하게 되면 연간 300만원에 대해 세액 공제를 받게 됩니다.

저의 경우 종합소득이 5,500만원 이하이니 최종적으로는 49.5만 원 세액 공제 혜택을 받게 됩니다.

그래서 여유자금이 생기게 되면 연금저축계좌에  납입을 해서 추가적인 세제 혜택을 받는 것도 고려해 봐야겠습니다.

 

연금저축계좌는 노후 대비와 세액 공제를 동시에 누릴 수 있는 좋은 방법이므로, 

이 글을 읽고 계신분들도 관심을 갖고 찾아보시면 좋을 것 같습니다.

여러분의 재무 상황에 맞는 최적의 선택을 통해 안정적인 미래를 준비하시기 바랍니다.